Ett inkassobolag i Sverige måste ha tillstånd från Finansinspektionen för att driva in fordringar åt någon annan, och du kan alltid bestrida kravet och få det prövat innan du betalar. Bara prövningen av ansökan kostar 33 000 kronor.
Har inkassobolaget rätt att kräva pengar av dig?
Ett inkassobolag får bara driva ditt krav om det har tillstånd från Finansinspektionen. Saknar bolaget tillstånd har det ingen laglig rätt att driva in pengar åt någon annan, oavsett hur myndigt brevet ser ut.
Regeln står i inkassolagen (1974:182). Inkasso betyder att någon driver in en obetald skuld åt den du är skyldig pengar, till exempel elbolaget eller en webbutik. Ett inkassoföretag som gör det åt andra måste söka tillstånd, betala 33 000 kronor för prövningen och vänta på beslut, som Finansinspektionen fattar inom 90 dagar när ansökan är komplett. Du kan själv söka i FI:s register över bolag med inkassotillstånd och se om bolaget på brevet finns där. Kontrollera det exakta bolagsnamnet och organisationsnumret, eftersom bluffbolag gärna väljer namn som liknar ett riktigt bolags.
Finns bolaget inte i registret ska du inte betala och inte lämna ut några uppgifter. Hör i stället av dig direkt till den du påstås vara skyldig, via kontaktuppgifter du själv tar fram. Ett krav från ett riktigt bolag kan också vara fel, och då gäller det att avgöra om sms:et eller brevet går att lita på. Så skiljer du bluff från äkta krav när Coeo inkasso hör av sig. Kronofogden är en statlig myndighet och kräver aldrig betalning via sms-länkar. Hänvisar ett krav till Kronofogden på det sättet är det en varningssignal.
Ska du betala eller bestrida kravet?
Bestrid kravet skriftligt om du är osäker på att skulden stämmer. Ett bestridande gör att inkassobolaget inte får fortsätta driva kravet som om det vore ostridigt, och ärendet måste i stället utredas. Det avgörande är om du faktiskt är skyldig pengarna.
Betala när du känner igen skulden och beloppet stämmer. Bestrider du utan grund vinner du inget på det. Borgenären kan ta saken till Kronofogden eller domstol, och förlorar du där blir kostnaderna högre än om du hade betalat från början. Bestrid när du redan har betalat, när varan aldrig kom, när beloppet är fel eller när du inte känner igen avsändaren alls. Är bara en del av kravet fel betalar du den del du vet stämmer och bestrider resten.
Så gör du:
- Läs kravet noga. Notera vem som är borgenär, alltså den du påstås vara skyldig, vad skulden gäller, ärendenumret och sista dag för invändningar.
- Ta fram ditt underlag. Kvitton, kontoutdrag, mejl om reklamation och avtal visar varför kravet är fel.
- Skriv ett kort brev eller mejl. Ange ärendenumret, att du bestrider kravet helt eller delvis och varför. Skicka med kopior av underlaget, aldrig originalen.
- Skicka så att du kan bevisa det. Mejl med sparad kopia eller rekommenderat brev fungerar. En muntlig invändning i telefon är svår att visa i efterhand.
- Ställ frågor om det som är oklart. Du har rätt att få veta vad kravet grundar sig på. Be om faktura och avtal om du inte har dem.
- Spara allt svar du får. Går ärendet vidare är det din korrespondens som visar att du invände i tid.
Vad kostar kravet och vad kan du faktiskt göra åt det?
Ett inkassokrav kan bli dyrare än själva skulden, och skillnaden växer ju längre kravet får ligga. Beloppen nedan är ett räkneexempel med egna antaganden.
Antagandena: skulden är 5 000 kronor, dröjsmålsräntan är cirka 10 procent per år, påminnelse- och inkassoavgifter blir sammanlagt ungefär 250 kronor, och ansökan hos Kronofogden kostar runt 300 kronor. De verkliga avgifterna för påminnelse och inkasso är reglerade och har ett tak, så kontrollera beloppen på ditt eget krav och byt ut siffrorna.
| Scenario | Skuld | Ränta (uppskattning) | Avgifter (uppskattning) | Totalt att betala |
|---|---|---|---|---|
| Betalar direkt när inkassokravet kommer | 5 000 kr | cirka 40 kr (1 månad) | cirka 250 kr | cirka 5 290 kr |
| Väntar ett halvår och betalar sedan | 5 000 kr | cirka 250 kr (6 månader) | cirka 250 kr | cirka 5 500 kr |
| Väntar, ärendet går till Kronofogden | 5 000 kr | cirka 500 kr (12 månader) | cirka 550 kr | cirka 6 050 kr |
| Bestrider med fog och får rätt | 0 kr | 0 kr | 0 kr | 0 kr |
Det som kostar mest är en betalningsanmärkning från Kronofogden, som kan göra lån, hyreskontrakt och avbetalningar dyrare eller omöjliga i flera år. Att bestrida ett krav du är skyldig ger samma kostnad som att vänta, och ofta högre.
Kan du inte betala allt på en gång lönar det sig att ringa inkassobolaget och föreslå en avbetalningsplan innan ärendet går vidare. Bolagen tjänar mer på att få betalt än på att driva ärendet till Kronofogden, och en överenskommelse håller borta nya avgifter. Hur fort en enstaka miss kan bli ett inkassoärende syns i fallet där en elnätsfaktura gick till inkasso redan efter fyra bankdagar.
När är det rätt att låta Kronofogden ta över?
När skulden är ostridig och du inte kan betala gäller Kronofogdens betalningsföreläggande, medan inkassobolaget är rätt väg så länge kravet går att lösa genom att du betalar eller gör upp själv.
Ett inkassokrav ger ingen betalningsanmärkning, även om många tror det. Så länge ärendet ligger hos inkassobolaget kan du betala, göra upp eller bestrida utan att det syns hos kreditupplysningsföretagen. Ansöker borgenären om ett betalningsföreläggande, Kronofogdens beslut om att du ska betala, och du inte invänder blir det ett utslag. Det är först då betalningsanmärkningen kommer, och den finns kvar även om du betalar dagen efter.
Kan du betala, eller åtminstone avbetala, löser du det hos inkassobolaget och slipper anmärkningen helt. Är du oskyldig bestrider du även hos Kronofogden, och då går ärendet till domstol i stället för att fastställas automatiskt. Kan du varken betala eller göra upp går det inte att stoppa, men då vet du i alla fall hur det slutar.
Driver du eget företag och har obetalda kundfakturor är det ungefär samma sak fast tvärtom. Ett inkassobolag med tillstånd passar när kunden kan betala men drar ut på det. Kronofogden är vägen när kunden inte svarar alls och du behöver ett beslut att verkställa. Den som fakturerar privatkunder utan bolag, något du kan läsa om i genomgången av att fakturera som privatperson eller via egenanställning, kan också ansöka hos Kronofogden.